Descubre cómo ahorrar para la jubilación si tu patrón no ofrece un plan de ahorros
Publicado el 14/01/2026 a las 16:37
- Millones de hispanos trabajan sin plan de jubilación
- Existen alternativas al ahorro tradicional
- Planificar temprano puede mejorar tu estabilidad en el futuro
Contar con un plan de jubilación ofrecido por el empleador facilita mucho la preparación para el retiro, pero no es una realidad para millones de trabajadores en Estados Unidos.
Para quienes trabajan en pequeñas empresas, de forma independiente o en empleos temporales, ahorrar para el futuro suele quedar relegado por las necesidades inmediatas.
Aun así, depender únicamente del Seguro Social puede no ser suficiente para mantener un nivel de vida estable durante la jubilación.
Por eso, entender las alternativas disponibles es clave para tomar decisiones financieras más sólidas desde hoy.
Plan de jubilación sin empleador: Millones de trabajadores sin acceso a planes laborales
De acuerdo con un análisis de Pew Charitable Trusts, alrededor de 56 millones de trabajadores en Estados Unidos no tienen acceso a un plan de jubilación a través de su empleo.
Esta falta de opciones hace que muchos prioricen gastos como renta, servicios y alimentación, dejando el ahorro para después.
Aunque ahorrar por cuenta propia puede parecer complicado, los especialistas coinciden en que comenzar con pequeñas cantidades marca una diferencia importante.
Cuanto antes se empiece, más tiempo tiene el dinero para crecer y generar rendimientos.
Las cuentas IRA como alternativa al 401(k)
Una de las opciones más conocidas para quienes no tienen un plan laboral son las cuentas IRA tradicionales.
Estas cuentas se abren en bancos o casas de bolsa y permiten hacer aportaciones deducibles de impuestos.
En 2026, las personas menores de 50 años pueden aportar hasta 7.500 dólares al año, mientras que quienes superan esa edad pueden añadir una contribución extra.
Esta ventaja fiscal reduce el ingreso gravable anual, lo que representa un alivio inmediato para muchos trabajadores.
Conoce las reglas, beneficios y límites importantes
El dinero depositado en una IRA tradicional crece con impuestos diferidos, lo que permite que los ahorros se acumulen más rápido.
Los retiros pueden realizarse sin penalización a partir de los 59 años y medio, aunque se gravan como ingresos ordinarios.
Además, la ley exige comenzar a retirar fondos a los 73 años mediante distribuciones mínimas obligatorias.
Estas reglas hacen que la planificación sea fundamental para evitar retiros forzados que no se ajusten a las necesidades personales.
Las cuentas IRA Roth y su flexibilidad
Otra alternativa relevante son las cuentas IRA Roth, que funcionan de forma distinta a las tradicionales.
En este caso, las aportaciones se realizan con dinero que ya pagó impuestos, pero los retiros futuros están libres de impuestos.
Esta característica resulta especialmente atractiva para quienes anticipan mayores tasas impositivas en la jubilación.
Además, las contribuciones pueden retirarse en cualquier momento sin penalización, lo que ofrece mayor flexibilidad.
Para 2026, los contribuyentes solteros deben tener un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) inferior a:
- $153.000 , y los contribuyentes conjuntos, menos de $242.000, para realizar una contribución completa.
- No hay requisitos de edad para contribuir a una cuenta IRA Roth, por lo que las personas de cualquier edad con ingresos que cumplan los requisitos pueden contribuir.
- De $0 a $10.000 para casados que presentan declaraciones por separado, si vivieron juntos en algún momento del año (de lo contrario, se les considera como contribuyentes solteros).
Recomendaciones clave para ahorrar sin plan laboral
Las cuentas Roth tienen límites de ingresos, pero siguen siendo una opción valiosa para muchos trabajadores.
Los expertos recomiendan comenzar con aportaciones pequeñas y aumentarlas conforme mejora la situación financiera.
También sugieren definir metas claras y revisar periódicamente el plan de ahorro.
Tomar el control del futuro financiero no depende del empleador, sino de decisiones constantes y bien informadas.
